「本文来源：中国经济时报」
张利
华佗故里、中华药都，安徽亳州有着多年中药材种植、加工、经营历史，位居中国四大药都之首，是全球最大的中药材集散中心和价格形成中心。亳州药都农商银行积极探索大数据、区块链技术的创新应用，于年正式启动了“中医药供应链金融”项目，着力解决中小微企业贷款融资难、融资贵、融资慢、银行风控难等焦点问题，帮助企业降杠杆、降成本、增效益。
“四项信贷融资”破解“四个痛点问题”
“中医药供应链金融”项目重在破解应收账款、应付账款、预付账款、存货等四项融资服务的“痛点问题”。
疏通产业链条结算“中梗阻”。中药材行业，“上游弱，下游强”的特点非常明显，中药材品种多、产地分散、规格等级多、专业性强、复杂程度高，中药材品种容易受到自然情况、囤积炒作等因素的影响，亳州中医药核心企业规模较小，缺少话语权，其下游对上游进行账款确认的意愿性不强。年6月10日，“中医药供应链金融”信贷产品自上线以来，“金农信e链”共合作核心企业48家，仓储公司6家，为户上下游企业和商户提供43.74亿元的信贷支持，累计放款笔、42.88亿元。
有效解决链条企业“回款难”。中药材生产加工企业、经营批发企业，一般拥有“存货多”“应收账款多”“应付账款多”且资金需求旺盛的共性；其“账期长”“回款难”现金流不足、资金周转困难；企业生产经营活动中，原材料采购、成品销售存在单次、单品种交易量小、交易频繁的特点。客户从申请到最终获得贷款只需三步即线上发起申请、线上签订合同、线上用款还款（以货押贷款为例，通过中医药供应链系统，客户在入库后，从申请到获得贷款一般只需5分钟）。
科技赋能解决客户“体验差”。原有的线下办理一笔货押贷款流程较为复杂，仓储公司和贷户从入库和出库要经历十几道程序，填写各类证明材料，客户体验差。通过整合省联社下发数据，借助亳州市政府部门数据、人民银行中征系统数据，对接专业中药材价格评估机构数据，对接税务发票验真数据，搭建“准入、评级授信、利率定价、风险防控、贷后预警等六大类多个模型。
线上金融服务串联“多小散”。亳州药商的业务范围包含了全国六大区十八大中药材专业市场，如河北安国、广西玉林、成都荷花池、广东普宁、江西樟树、河南禹州等，且业务呈现出“多小散”（药商多、客户多、品种多、交易笔数多、单一品种交易量小、单笔交易量小、客户散、品种散、产地散、业务散）的特点，通过线上化服务，将亳州药商散布在全国的贸易对象串起来，变“人工受理”为“系统受理”，通过本地系统与省联社系统的无缝对接，为亳州外的广大药商提供灵活的投融资服务。
抓好“放”和“控”两个关键
做强大数据支撑。依托市政府智慧城市数据，集合工商、公安、卫健委等83家单位类64.68亿条数据；依托金融数据，包含了药都农商行存款、贷款、中间业务等历史存量数据；依托人民银行征信数据。与传统供应链金融和其他互联网产品相比，药都农商行的大数据更“接地气”、更有稳定可靠的来源，其数据质量高、更新频率快，能时刻保持数据的“新鲜度”。
开发接地气的金融产品。一是围绕核心企业及上下游，开发了“应收账款”“应付账款”“预付账款”和“存货质押”四个贸易类信贷产品。二是建设了药都农商行“金融超市APP”，除为客户提供“供应链金融”服务外，还为客户提供了信用卡快申、信用和抵押类贷款申请等专业化服务。三是成立供应链金融部，实行专业、专岗、5+2的工作制度。
简单化的操作流程。搭建平台PC端和APP端，在手机（电脑）上随时随地发起入库申请、出库申请、贷款申请、还款申请；核心企业及贸易方在平台上发起贷款申请、贸易确认、合同签订、用款还款，最大程度上减少客户申请成本。
